近日， 中国 银保监会印发了《意外伤害保险业务监管办法》 （以下简称《办法》） 。银保监会有关部门负责人就有关问题回答了记者提问。

一、《 办法 》出台的背景是什么？

为 深化保险业 供给侧结构性改革，更好保护保险消费者合法权益，推动意外险高质量发展，2020年我会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》（银保监办发〔2020〕4号），提出 2020年及2021年的 13项改革任务。根据文件安排，我会实施了一系列改革举措，包括启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。

在统筹推进以上各项改革工作的同时， 我会 坚持制度治本，聚焦意外险清理整顿发现的突出问题， 出台 适用产寿险公司、全面规范意外险业务发展的 监管办法 ，从根源上整治意外险市场乱象 。

二、《 办法 》制定的总体思路是什么？

（一）统一监管规则。 全面梳理现行意外险市场行为监管政策，重点解决产寿险公司意外险监管规则不一致问题，形成产寿险公司一致适用的监管制度，规范意外险业务发展。

（二）全面从严监管。 整合《人身意外伤害保险业务经营标准》等 相关 监管要求，补充完善 有关 规定， 形成涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等 多 方面的系统性意外险监管制度。

（三）坚持问题导向。 在广泛开展调研找准意外险市场症结的基础上，结合意外险市场清理整顿和专项检查工作，聚焦 赔付率低、费率浮动范围大、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，深挖问题根源，从制度上有针对性地 治理 。

（四）强化监督问责。 明确 保险公司经营意外险业务存在 规定情形 的，中国银保监会 及其派出机构可以根据《中华人民共和国保险法》 及有关规定 ， 采取有关监管措施或实施行政处罚 。

三、《 办法 》的主要内容有哪些？

《 办法 》分 六 个部分，共三 十二 条 。主要内容如下：

（一） 建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制 。 通过完善精算制度、建立定价回溯与调整机制、规范费率浮动等， 进一步保护消费者权益 。 一是 强化意外险精算监管。完善意外险精算规定， 明确 意外险业务相关报告 责任准备金 、产品定价、现金价值计算等相关要求 ，对航意险等特殊险种，计提 业务相关报告 责任准备金要求采用更加审慎的方法。 二是 建立与赔付情况挂钩的 费率 调节机制。 借鉴发达保险市场 意外险监管经验，设定最低赔付率要求，对 连续 三 年保费收入超过 5 00 万元且 平均 赔付率低于 5 0% 的短期意外险产品，要求保险公司及时调整 费率 ， 推动 保险公司转变经营模式 ，保护消费者权益 。 三是 完善意外险定价回溯制度。 建立意外险价格定期 回溯 制度， 要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品， 应对出现偏差的原因进行解释说明，并 提出整改措施 。 四是 规范费率浮动行为。要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等，强化对风险的量化分析，实现保险费率同被保险人风险的有效匹配，防止侵害消费者合法权益。

（二）按产品披露意外险相关信息，进一步 强化信息披露 力度 。 对年度 保费收入超过 5 00 万元 的意外险产品， 要求保险公司按产品披露 保费收入、赔款金额、 综合 赔付率 等 相关信息，加大对意外险经营的外部监督 。 按照先个险后团险、先试点后全面的原则分阶段披露，分步推进意外险经营数据、合作机构、赔付率 以及 典型案例等相关信息披露，逐步扩展险种范围，细化数据维度。202 3 年首先披露 个人意外险经营情况 ， 以及 按产品披露 航空意外险、借款人意外险、旅行意外险、交通工具意外险等 试点 险种经营数据 ；202 4 年 按 产品 披露 所有 年度 保费收入超过 5 00 万元 的 个人意外险产品的经营数据 以及 团体意外险经营 情况 。

（三） 引导降低意外险佣金费用水平，进一步规范意外险市场秩序 。 针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题， 要求各保险公司报备 佣金费用率 上限 ，对实际支付 佣金费用率 超出报备 佣金费用率 的公司，依法追究相关责任， 引导保险 公司 合理支付 佣金 费用 ，降低产品价格，更好地让利于消费者 。

（四） 明确意外险 经营 管理的 “负面清单” ，强化监管问责力度 。 综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明 九 类禁止 性 行为，包括强制搭售、捆绑销售等。与此同时，对负面清单中的行为，强化监管问责。

四、 《办法》 的出台对市场有什么影响？

为确保意外险市场平稳运行，《办法》从2022年1月1日起开始实施，并对办法发布前已经审批或备案的意外险产品，给予一定的过渡期。

中长期看 ，《 办法 》 有助于 进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序， 促进 意外险市场长期健康发展。具体来看，对市场的影响主要体现在以下几方面： 一是 产品费率 更加科学 。 与赔付情况挂钩的 费率 调节机制的建立，将 逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品， 使意外险 价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。 二是 佣金 费用率 更加合理 。意外险赔付率等经营信息分阶段的公开披露和 佣金 费用率备案制度的实施， 有助于推动 保险公司 合理支付佣金费用 ， 更好保障消费者权益。 三是 市场秩序 进一步规范 。通过销售行为“负面清单”以及强化监督问责，搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制，意外险市场 秩序得到进一步整顿和规范 。

附： 中国银保监会办公厅关于印发意外伤害保险业务监管办法的通知

http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1012238&itemId=928